Tính đến cuối tháng 8/2026, đơn vị xử lý gần 8 triệu hồ sơ vay, trong đó, tính riêng từ 2023, đạt gần 5 triệu hồ sơ. Thời gian phê duyệt một hồ sơ rút ngắn từ vài tiếng xuống chỉ còn 5 phút. Song song, chỉ số sẵn sàng giới thiệu của khách hàng tăng từ 45 lên 60 trên toàn hành trình. Mục tiêu công ty đặt ra trong thời gian tới là 80.

Để đạt được những con số này, SFinance (tiền thân là SHBFinance) đã trải qua quá trình tái cấu trúc kéo dài nhiều năm, tập trung vào trải nghiệm khách hàng, tuân thủ, quản trị rủi ro và công nghệ.

Trong ba năm (2023 - 2026), sau khi có sự tham gia từ Tập đoàn Krungsri và MUFG, SFinance đã trải qua giai đoạn tái cấu trúc toàn diện. Trong đó, ba trụ cột được doanh nghiệp ưu tiên gồm: tăng trải nghiệm và giữ chân khách hàng, củng cố tuân thủ và tăng cường quản trị rủi ro.

Trong bối cảnh thị trường tài chính tiêu dùng Việt Nam có nhiều biến động, chứng kiến sự gia nhập và phát triển ngày càng nhanh của các giải pháp tài chính, sự cạnh tranh ngày càng gia tăng. Theo đó, SFinance đánh giá tốc độ xử lý, trải nghiệm khách hàng và khả năng mở rộng quy mô trở thành những thước đo quan trọng. Tuy nhiên, doanh nghiệp này xác định bài toán khó cho giai đoạn này là làm thế nào để duy trì hiệu quả kinh, tăng sức bền và đảm bảo tăng trưởng bền vững.

Theo bà Olena Khlon, Tổng giám đốc SFinance, mục tiêu của cuộc tái cấu trúc này là tạo ra giá trị thiết thực cho khách hàng và các bên liên quan. Bà nhận định, tái cấu trúc là một sự đánh đổi, có giai đoạn đơn vị chứng kiến sự tác động mạnh mẽ tới doanh số, quy mô nhưng đó là sự đánh đổi cần thiết để thiết lập một nền tảng bền vững mới phù hợp hơn với sự phát triển.

Một trong những thay đổi lớn nhất tại SFinance nằm ở cách tiếp cận thị trường. Thay vì bắt đầu từ sản phẩm sẵn có, doanh nghiệp chọn việc hiểu khách hàng đang gặp khó khăn nào, gặp trở ngại gì trong việc tiếp cận tài chính và làm thế nào để đơn giản hóa hành trình vay vốn.

Theo bà Olena, phản hồi từ khách hàng được thu thập liên tục qua nhiều kênh, đồng thời, được đối chiếu với các xu hướng tiêu dùng và biến động của thị trường. Những dữ liệu này trở thành đầu vào quan trọng trong quá trình thiết kế sản phẩm, cùng với các yêu cầu về pháp lý, quản trị và cạnh tranh.

"Định hướng này đặc biệt phù hợp với nhóm khách hàng SFinance tập trung phục vụ: những người chưa dễ dàng tiếp cận các giải pháp tài chính truyền thống, bao gồm hộ gia đình, hộ kinh doanh nhỏ, người mới khởi sự kinh doanh, phụ nữ kinh doanh và khách hàng trẻ", bà khẳng định.

SFinance xác định tính đúng lúc là yếu tố quyết định trong việc giữ chân khách hàng. Vì vậy, các giải pháp như số hóa, rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ, thẩm định và ra quyết định được ưu tiên hàng đầu. Ứng dụng công nghệ cùng sự hỗ trợ của dữ liệu lớn, khách hàng có thể được giải ngân chỉ trong vòng từ 3 - 5 phút, kênh kinh doanh số cũng đạt sự tăng trưởng mạnh trong từ nửa đầu năm 2025 tới nay (154%). Bên cạnh đó, sau ba năm, tỷ lệ khách hàng quay lại của doanh nghiệp đạt 30% và chỉ số hài lòng tăng 140%.

Song song, các giải pháp và sản phẩm tương lai của SFinance cũng tập trung cá nhân hóa theo từng năng lực của khách hàng như "một giải pháp nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu chung của toàn ngành".

Những thành quả và mục tiêu này một phần xuất phát từ sự đầu tư vào hệ thống khởi tạo khoản vay, công cụ ra quyết định tín dụng, nền tảng quản trị trải nghiệm và giữ chân cùng nhiều giải pháp số hỗ trợ toàn bộ hành trình khách hàng.

Nhờ đó, quy trình đăng ký, phê duyệt và giải ngân được rút gọn theo định hướng "5 phút có tiền", giúp tăng tốc độ phục vụ nhưng vẫn bảo đảm khả năng kiểm soát. Từ năm 2024, doanh nghiệp đã hoàn thành việc đánh giá cấp chứng chỉ bảo mật PCI DSS 4.0 ở mức độ cao nhất (Level 1), tuân thủ 12 tiêu chí, vượt qua gần 300 yêu cầu chi tiết về bảo mật thông tin.

Bắt kịp tốc độ phát triển của công nghệ, SFinance ưu tiên mở rộng đội ngũ nhân sự công nghệ, tăng từ 30 lên gần 140 trong ba năm. Công ty cũng được ghi nhận là Nơi làm việc tốt nhất về công nghệ năm 2025 (Vietnam Best IT Companies) theo Itviec, đồng thời, ba năm liên tiếp được vinh danh Nơi làm việc tốt nhất châu Á do HR asia ghi nhận.

Trong giai đoạn tới, doanh nghiệp dự kiến tiếp tục đầu tư vào hệ thông quản lý và vận hành khoản vay, trí tuệ nhân tạo, dữ liệu lớn nhằm nâng cao khả năng ra quyết định, rút ngắn thời gian giải ngân và cá nhân hóa phục vụ.

Olena Khlon cho biết, công nghệ được tiếp cận theo hướng thực tế, là đòn bẩy của tăng trưởng, không phải đích đến. Công nghệ chỉ được mở rộng khi chứng minh được khả năng nâng cao năng suất, hiệu quả vận hành và giá trị mang lại cho khách hàng.

Bên cạnh đầu tư vào công nghệ, dữ liệu lớn và các mô hình chấm điểm tín dụng, doanh nghiệp đưa đào tạo nâng cao tính tuân thủ làm trọng tâm trong suốt ba năm. SFinance vận hành với triết lý: công nghệ có thể giúp kiểm soát trên quy mô lớn hơn, nhưng con người vẫn là trung tâm của mọi hành động và cũng là yếu tố nguy cơ. Theo đó, tăng trưởng chỉ bền vững khi thiết lập được nền móng vững chắc và quản trị tốt rủi ro.

Trong suốt quá trình tái cấu trúc, SFinance thử nghiệm nhiều mô hình chấm điểm tín dụng, rà soát lại tiêu chí cấp tín dụng trên các tập khách hàng khác nhau. Những thay đổi này từng ảnh hưởng đến doanh số trong ngắn hạn, nhưng là bước đi cần thiết để xây dựng nền tảng tăng trưởng bền vững hơn.

"Nếu tốc độ giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng, an toàn là nguyên tắc bảo đảm mọi quyết định kinh doanh được đặt trên nền tảng quản trị rủi ro, tuân thủ và cho vay có trách nhiệm", đại diện SFinance khẳng định.

Bà Olena chia sẻ, kinh nghiệm tài chính tiêu dùng và quản trị rủi ro của Krungsri, nền tảng quản trị toàn cầu của MUFG và sự am hiểu khách hàng Việt Nam của SFinance là lợi thế riêng của doanh nghiệp.

"Sự cộng hưởng đó giúp chúng tôi xây dựng một mô hình phát triển vừa mang tầm vóc quốc tế, vừa phù hợp với nhu cầu của Việt Nam, tạo nền tảng cho sự phát triển bền vững và dài hạn của SFinance", bà nói thêm.

Sau ba năm tái cấu trúc cùng tên gọn mới, SFinance công bố định vị "Đúng lúc tốt hơn" (fund timely changes).

"Không chỉ dừng lại ở quy mô, tham vọng của chúng tôi là xây dựng SFinance trở thành người đồng hành tài chính đáng tin cậy, thấu hiểu khách hàng và tiên phong trong chuyển đổi số tại Việt Nam với cam kết về các giải pháp tài chính 'Đúng lúc tốt hơn' cho khách hàng", bà Olena nói.

Đồng thời, doanh nghiệp đưa ra bộ bản sắc thương hiệu "Mã gen 3S", gồm: Safe (An toàn), Smart (Thông minh) và Speedy (Tốc độ). Trong đó, Safe là xây dựng tăng trưởng trên nền tảng vững chắc của quản trị doanh nghiệp, quản lý rủi ro và tài chính có trách nhiệm, đồng thời cung cấp các giải pháp tài chính an toàn cho khách hàng

Smart là đưa ra những quyết định tốt hơn dựa trên dữ liệu, công nghệ và kinh nghiệm quốc tế, đồng thời luôn gắn liền với nhu cầu thực tế của khách hàng Việt Nam. SFinance muốn tiếp thu kinh nghiệm từ Krungsri và MUFG, đồng thời, điều chỉnh để tạo ra giải pháp phù hợp với thị trường Việt Nam.

Speedy là sự linh hoạt và quyết đoán trong hành động. Thị trường và nhu cầu khách hàng thay đổi ngày càng nhanh. Vì vậy, doanh nghiệp xác định phải phản ứng kịp thời, đơn giản hóa cách thức vận hành và nhanh chóng chuyển hóa những ý tưởng tốt thành giá trị thực tiễn.

"Safe, Smart và Speedy cùng định hình cách chúng tôi dẫn dắt SFinance trên hành trình mới: tăng trưởng có trách nhiệm, đưa ra những quyết định thông minh và hành động nhanh hơn để mang đến trải nghiệm vượt trội cho khách hàng", bà Olena phân tích thêm.

Bên cạnh đó, SFinance cũng đưa các giá trị 3S vào văn hóa doanh nghiệp, tuyển dụng và đào tạo. Nhờ vậy, đội ngũ khoảng 5.000 nhân sự có thể nâng cao năng lực chuyên môn qua việc tiếp nhận các thông lệ quốc tế từ Krungsri và MUFG, tìm thấy lộ trình phát triển rõ ràng trong môi trường quản trị minh bạch.

Nội dung: Thiên Minh - Thiết kế: Thái Hưng